了解什么是KYC?

了解你的用户（KYC）是金融公司用来识别客户和评估与他们做生意的风险的过程。

基本的 KYC 检查可能只需要一份政府颁发的身份证来识别一个客户。然而，如果存在大量的财务暴露或客户可能与金融犯罪有关联的风险较高，某些关系可能需要更深入的尽职调查。根据风险水平，机构可能会要求额外的信息，例如税务识别号码、身份证照片、地址证明或财务文件。

值得注意的是，包括美国、欧盟、加拿大和英国在内的许多司法管辖区都要求进行 KYC 检查，尽管细节因司法管辖区而异。通常，诸如加密货币交易所之类的加密公司，都受到与传统金融机构相同的 KYC 要求的约束。

为什么 KYC 很重要？

KYC 程序通常被实施来帮助预防各种金融犯罪，如身份盗窃、洗钱、金融欺诈和资助恐怖主义。

例如，洗钱是犯罪分子隐藏其犯罪收益的过程，比如武器贩运、非法毒品销售和盗窃，通过使资金看起来有合法来源。即使是最保守的估计，全球每年的洗钱额也被认为超过 1 万亿美元。因此，政府和监管机构实施严格的反洗钱（AML）法规和控制措施，以帮助防止犯罪分子利用合法的金融系统来处理非法活动的收益。

这些努力的一部分包括金融行动特别工作组（FATF），这是一个于 1989 年成立的国际组织，旨在打击洗钱和资助恐怖主义。FATF 发布了一系列旨在帮助各国应对非法金融流动的建议框架，包括客户尽职调查。这些建议然后被来自各个 FATF 成员司法管辖区的国家监管机构实施。多亏了 FATF 的工作，不同国家之间的 KYC 要求在一定程度上实现了标准化。

随着金融系统变得更加数字化和全球化，FATF 的作用变得日益重要，这也增加了追踪非法资金的复杂性。因此，多年来，各国政府不断加强 AML 措施，以致于合规成为公司的一项日益高昂的成本。然而，这是一项必要的投资 - 不遵守 AML 法律的公司和金融机构将面临巨额罚款，执法行动甚至可能导致监禁。

KYC 的级别

KYC 要求通常分为不同级别的尽职调查。

• 客户尽职调查（CDD） - 收集和分析有关客户风险概况的信息的过程，如信用评级。
• 简化尽职调查（SDD） - 用于低风险客户，包括拥有明确工资结构的员工和政府实体。
• 增强尽职调查（EDD） - 用于涉及更高风险的情况，可能包括交易大额资金的高净值客户或那些因有高水平腐败或犯罪活动而闻名的国家。

KYC 总是在新客户关系开始时进行。然而，公司也会作为其持续监控流程的一部分，进行持续的 KYC 和其他合规检查。这些可能包括使用算法来发现不寻常的交易或要求定期重新提交文件以保持更新。

加密领域的 KYC

对于加密公司的 KYC（了解你的客户）义务与传统金融行业非常相似。然而，加密货币有一些独特的区别，包括能够创建数字钱包和转移资金而无需 KYC。

例如，比特币这样的公共区块链是为了匿名设计的，允许人们在不知道对方的情况下进行交易。然而，随着加密货币变得更加流行，监管机构越来越高调地表达了他们的担忧，即数字资产可能为洗钱者提供避风港。

在 2019 年之前，加密领域缺乏全面的监管框架意味着没有全球标准可用于整个行业的 KYC 实施。2019 年，金融行动特别工作组（FATF）发布了旅行规则，这是对成员国之间的协调方法的指导，以减轻使用数字资产洗钱的风险。

因此，监管机构已经开始针对那些使犯罪分子更易于隐藏在线交易流的隐私协议。在 2022 年，美国财政部外国资产控制办公室（OFAC）对 Tornado Cash 进行了制裁，Tornado Cash 是一个基于以太坊的货币混合器，OFAC 声称它已被朝鲜犯罪集团拉撒路组织（Lazarus Group）使用。

一些行动表明，未来 KYC 类型控制在去中心化金融（DeFi）中变得更普遍的可能性正在增加。然而，这不一定需要用户每次注册新服务时都提交政府颁发的身份证副本。利用零知识证明等技术的链上身份解决方案可能提供一个解决方案，它为用户的数据提供了更多的隐私和主权，同时满足监管机构已经到位的适当反洗钱措施的要求。

KYC 要点

• KYC 代表了解你的客户或了解你的客户端，指的是金融机构识别其客户并评估各种风险的责任。
• 金融行动特别工作组（FATF）帮助在 39 个成员国之间维持反洗钱实践的标准化。
• 自 2019 年以来，FATF 指导意见要求加密货币服务提供商运营 KYC 程序。国家监管机构现在也在扩大其监管范围，要求去中心化应用程序和服务实施反洗钱实践，这可能包括 KYC。