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加密货币提供了减少在线支付摩擦和成本的机会，这得益于包括点对点交易、快速结算和区块链安全在内的一系列特点。
在比特币推出之前，研究人员已经尝试了几十年推出一种不依赖于任何可信中央中介的可靠、独立形式的数字现金。2008 年，中本聪发布了描述“点对点电子现金版本”的比特币白皮书，标志着加密货币作为支付形式的第一个成功的现实世界实现。
自比特币推出以来，得益于诸如以太坊这样的智能合约平台的出现，区块链技术已经发展到更广泛的用例。然而，支付仍然是核心功能，以太坊被广泛用于促成稳定币支付，这突显了去中心化支付形式的价值和需求。
近年来，加密货币的日益普及以及现代化和简化现有法定支付系统的机会，引发了全球对数字货币的兴趣。这种兴趣延伸到了几个央行数字货币（CBDC）项目的开发，这些项目旨在为政府提供数字现金的形式，作为实物货币的替代。然而，值得注意的是，并非所有这些努力都基于区块链或分布式账本技术。
加密货币支付的主要好处是它们是点对点的，不依赖中介，这有助于降低交易成本。尽管信用卡提供商可能收取高达 3.5% 的费用，但通过区块链进行交易只需支付其中的一小部分。
通过去除中介，可以在几分钟甚至几秒钟内通过区块链结算支付，而许多传统的零售法定支付可能需要数天或数周时间才能到账。
此外，没有中介的参与，用户不需要在金融机构维护账户。根据 FDIC，仅在美国，许多无银行账户的人选择不开立银行账户，原因包括普遍不信任银行、高昂的费用、隐私担忧，或者他们可能没有足够的资金满足账户最低限额。
加密货币交易也非常安全，由全球计算机网络（节点）见证，并不可更改地记录在区块链的账本上。去中心化的节点网络还有助于防范黑客攻击和恶意攻击，其中交易或个人数据可能会受到威胁。
另一方面，除稳定币外，加密货币以其臭名昭著的波动性而不受许多寻求稳定收入的商家欢迎。波动性也可能降低加密货币作为价值储存的有效性，并且使得加密货币在定价商品和服务时通常很困难。
可扩展性是另一个挑战。尽管近几年见证了Solana这样的高速区块链或Polygon等二层解决方案以及比特币的闪电网络（LN）的日益普及，但像比特币或以太坊这样的传统平台缺乏可扩展性已被证明是限制采用并导致在高峰需求期间出现波动和高费用的一个因素。例如，与 LN 整合之前，比特币每秒只能处理大约七笔交易，而 Visa 网络则能处理 24,000 笔。
选择接受加密货币的商家有两个选择。
首先，他们可以设置一个钱包手动处理支付，这是接受加密货币的最便宜方法，但带来了一些复杂性和知识水平。商家可能最终负责自己加密货币的保管，可能需要多个钱包并维护适当的私钥安全。这种方法还意味着他们需要使用交易所或其他第三方将加密货币转换为法定货币。
支付网关作为一种解决方案出现，使商家能够接受加密货币，同时克服了直接处理支付的一些挑战。对于一定的费用，BitPay、Coingate 或 Coinbase Commerce 等支付网关将为商家提供支付门户的加密地址，可以处理为法定货币的转换，并且可能还能为那些希望接受数字货币支付的商家保管加密货币。
支付网关通常还提供包括开票或税务报告在内的行政事务的额外支持。
使用支付网关的主要缺点是，与手动支付相比，成本显著增加，并丢失了加密货币的某些去中心化优势。这是因为支付网关通常至少部分基于中心化基础设施，引入了潜在的风险，如黑客攻击或停机时间。
与维护手动钱包的时间和努力相比，支付网关的缺点通常被视为微不足道，因此它们在希望接受加密货币的商家中很受欢迎。因此，加密货币展示了其改善支付系统的潜力——无论是在电子商务领域还是其他领域。
使用加密货币进行支付的好处如此深远，以至于国际货币基金组织已经认识到私营部门在这方面的努力，并敦促公共部门利用这项技术，以升级支付基础设施，使其更加互操作、安全和高效。
虽然将加密货币和区块链整合到传统支付系统中的速度看似缓慢，但近年来已取得了相当大的进展。
首先，稳定币的出现是将加密货币整合到传统金融和金融支付系统中的第一个重要步骤。
例如，PayPal 在 2020 年初进入加密货币的举动部分被认为是触发随后牛市的原因。自那以后，PayPal 几次扩展了其加密货币服务，包括商家集成和交易服务。
其他支付巨头也采取了措施将加密货币整合到他们的传统基础设施中，尤其是 Visa 和 Mastercard。Visa 是第一个与加密原生公司合作推出预付信用卡的公司，此后它开始在美国接受 USDC 稳定币的支付，并成为金融机构的加密咨询服务。
Mastercard 也整合了 USDC 支付，参与了央行数字货币的测试，并与 Bakkt 合作，使其客户能够提供与加密相关的服务。