加密货币在发展中国家的采纳情况

2024年03月17日

许多发展中国家的加密货币用户比例较高，表明人们渴望寻找替代的价值储存和交换媒介。

2022 年的研究显示，加密货币的采纳率在亚洲、非洲和拉丁美洲的发展经济体中通常最高。在拥有最多加密用户比例的前十个国家中，有低收入和中等收入国家，例如泰国（20%），尼日利亚，菲律宾，南非（每个国家 19%），阿根廷（18%），印度尼西亚和巴西（各 16%）。

此外，自 2021 年以来，比特币在萨尔瓦多被合法认可为货币，在 2022 年在中非共和国也是如此。在每种情况下，政府都表示希望利用加密货币的好处，例如降低跨境汇款成本和扩大经济机会。然而，这些举措受到了国际货币基金组织的批评，该组织认为加密货币的波动性可能对金融稳定造成不利影响。

发展中国家采纳加密货币的好处与挑战

对于低收入或中等收入国家的人民来说，加密货币具有多个有益特性。由于只需要互联网连接，加密货币相对容易获得，仅需智能手机和钱包应用即可进行交易。其无需许可的设计意味着创建区块链账户不需要任何身份证明文件或 KYC 流程，这解决了低收入经济体中许多人的关键挑战。

链上的点对点结算也可能比等待传统银行交易清算更快、更便宜、更可靠，使其成为发展中国家中法定货币的理想替代品。

此外，加密货币还可以为具有不稳定地方货币和不受信任的公共机构的司法管辖区提供价值储存所。委内瑞拉、津巴布韦和阿根廷等国家过去由于通货膨胀迅速上升而遭受货币快速贬值。在这些情况下，人们发现他们的积蓄一夜之间变得不再那么有价值。

因此，尽管加密货币似乎对于更稳定的西方经济体来说波动性太大，无法作为足够的价值储存手段，但相对而言，在极端经济条件下，它们可能证明是更可靠的价值储存手段。

除了简单地储存价值外，加密货币还提供了创造额外收入的潜力。赚取数字资产回报的方式包括参与股权证明共识以获得奖励、寻找空投和赠品，甚至通过玩游戏来赚取收入。

虽然加密货币采纳的许多挑战同样适用于发达国家和发展中国家，但发展中国家的用户可能对技术和相关风险了解不足，处理不利后果的能力也不足。此外，那些进行诈骗和欺诈行为的人往往会盯上那些监管不严或无效、处罚容易逃避的国家的人，这在许多低收入国家都是如此。

一个例子是 OneCoin 骗局，它针对尼日利亚农村地区的用户，导致政府警告不要购买 OneCoin 代币。

发展中经济体往往是工人的净出口国，因此，汇款通常占其经济的重要比例。世界银行估计，2019 年，向低收入和中等收入国家发送了近 5500 亿美元的汇款。萨尔瓦多就是一个例子，汇款占国民经济的 20%，95% 的汇款来自美国的萨尔瓦多工人。

然而，以本地货币进行的跨境汇款支付通常结算缓慢，并会产生第三方高额费用，因此发送小额汇款不经济。加密货币提供了一种安全快捷的方式，可以跨境发送款项，无需通过第三方支付提供商，区块链交易的结算费用只是汇款公司收费的一小部分。

一些公司已开始探索使用加密货币网络结算交易。例如，汇款巨头 MoneyGram 此前曾在恒星区块链上试验稳定币汇款。

加密货币的可访问性意味着它常被定位为金融包容性工具。据估计，世界上仍有 14 亿人无法使用传统金融服务，而获得服务的最大障碍之一是缺乏政府颁发的身份证明文件。区块链的无需许可性意味着任何人都可以设置一个地址，无需进行 KYC 检查，立即开始交易，并实现跨境即时结算。

以加密货币发放普遍基本收入（UBI）是项目利用加密货币支持金融包容性的一种方式。一个例子是 GoodDollar，该项目使用社会投资的原则，从 DeFi 存款中产生回报，这些回报转换为代币，然后作为普遍基本收入分发给低收入国家的用户。

然而，研究人员发现，迄今为止，加密货币在支持金融包容性方面存在一个关键的实际限制。加密货币并非普遍被接受为支付方式，而且将资金转换为法定货币用于支付目的通常确实需要银行账户。因此，商家接受度仍是加密货币在支持金融包容性方面的实用性的障碍。

加密货币的出现无疑对全球经济产生了深远的影响。除了加密货币的庞大市值外，数字货币的概念和底层分布式账本技术正在改变金融系统。

许多政府现在正在研究和开发央行数字货币，银行机构正在利用区块链和有权限的替代品加速结算和代币化资产，以及其他倡议。

同时，尽管利用加密货币实现金融包容性可能存在一些挑战，但发展中国家对数字资产的采纳率表明，人们对加密货币作为投资和支付工具有需求。